Lorraine a obtenu son premier gros travail, peut-elle se permettre d’acheter une maison dans trois ans ?

Lorraine a jeté son dévolu sur une vieille maison unifamiliale d’ici trois ans.Kate Dockery/Le ballon et le courrier

À 26 ans, Lorraine est en bonne voie de devenir une professionnelle bien rémunérée. Elle a récemment décroché son premier gros emploi et espère maintenant acheter une maison unifamiliale dans la ville du sud de l’Ontario où elle vit et travaille.

Le nouvel emploi de Lorraine s’accompagne d’un salaire de 85 000 $ par année, une augmentation substantielle par rapport à son poste précédent. Elle dispose également d’un régime enregistré d’épargne-retraite collectif.

“Je me demande comment investir au mieux mes liquidités supplémentaires pour pouvoir atteindre mon objectif d’acheter une maison dans environ trois ans”, écrit Lorraine dans un e-mail. « Dois-je maximiser mes cotisations REER ou investir dans un portefeuille personnel d’actions et d’obligations non enregistré? Jusqu’à présent, il a accumulé des économies impressionnantes de 110 945 $.

Lorraine paie environ 1 575 $ par mois pour le loyer, l’assurance habitation et l’électricité.

Puisqu’elle vit dans une ville universitaire, elle envisagerait de louer une chambre pour aider aux frais d’entretien de la nouvelle maison. Elle prévoit que ses revenus annuels atteindront les 100 000 $ au cours des trois prochaines années.

Nous avons demandé à Barbara Knoblach, planificatrice financière certifiée et coach financière chez Money Coaches Canada à Edmonton, de discuter de la situation de Lorraine.

Ce que dit l’expert

« Lorraine a jeté son dévolu sur une vieille maison unifamiliale près d’un parc municipal et de sentiers », explique Mme Knoblach. Les maisons de ce quartier sont répertoriées dans la fourchette de 750 000 $. Lorraine, qui est célibataire, veut acheter la propriété par elle-même sans compter sur ses parents, qui, selon elle, en ont fait assez en l’aidant à payer ses frais de scolarité.

Lorraine cotise 3 % de son salaire de base à un REER collectif à son nouvel emploi et reçoit une cotisation de contrepartie de son employeur. Vous détenez également un REER collectif d’un ancien employeur et cotisez le maximum chaque année à votre compte d’épargne libre d’impôt.

En excluant ses cotisations au CELI, les frais de subsistance de Lorraine sont d’environ 3 105 $ par mois, dont environ la moitié est consacrée au logement. Il dispose d’un surplus de 920 $ par mois pour payer la mise de fonds de sa première maison.

Lorraine prévoit utiliser la plupart de ses économies pour une mise de fonds, y compris son CELI et 35 000 $ de ses REER dans le cadre du Régime fédéral d’accession à la propriété. Elle prévoit mettre de côté les économies de son compte de placement non enregistré pour une plus-value du capital à long terme.

Bien que Lorraine ne l’ait pas spécifiquement demandé, Mme Knoblach a discuté de la faisabilité du plan de Lorraine, comparant le coût de continuer à louer par rapport à l’achat d’une maison de 750 000 $. Si Lorraine épargne et investit son surplus d’ici le début de 2025, date de sa fermeture, elle pourrait accumuler 83 300 $ dans son CELI et 35 000 $ supplémentaires en épargne et placements non enregistrés, indique le planificateur. Avec les 35 000 $ de votre REER dans le cadre du Régime d’accession à la propriété, vous auriez 153 300 $. Cela suppose un taux de rendement de 4,5 %.

En soustrayant 15 000 $ pour les frais de clôture et autres, il vous resterait un acompte d’environ 138 000 $. Si vous ne pouvez pas payer une mise de fonds de 20 %, vous aurez besoin d’une assurance hypothécaire, ce qui augmentera le coût.

Le planificateur a testé les versements hypothécaires possibles de Lorraine en utilisant un taux hypothécaire de 3 % et de 5 %. À 5 % d’un prêt de 612 000 $, les versements hypothécaires de Lorraine seraient de 3 559 $ par mois, note Mme Knoblach. À un taux de 3 %, vous paieriez 2 896 $. La taxe foncière ajouterait environ 500 $ de plus par mois.

“En supposant que les coûts des services publics sont de l’ordre de 500 $ par mois, l’assurance habitation de 150 $ et l’entretien et la réparation de 625 $ par mois (1 % de la valeur de la maison par an), les coûts de logement de Lorraine s’élèveraient à 5 334 $ par mois, “, a déclaré le planificateur. Il dit.

Même si Lorraine louait une chambre pour 800 $ par mois, elle paierait quand même 4 534 $, soit 3 024 $ de plus par mois qu’elle ne le fait actuellement. Avec une hypothèque de 3 % et une chambre louée, vous paieriez 2 361 $ de plus par mois.

« Pour ces raisons, j’encourage fortement Lorraine à réévaluer sa stratégie actuelle », déclare Mme Knoblach. Lorraine pourrait acheter une propriété moins chère ou “pousser l’achat plus loin dans le futur pour arriver à un acompte plus substantiel”. D’ici là, votre revenu aura peut-être augmenté au-delà des 100 000 $ par an prévus.

La Lorraine doit également tenir compte des ramifications à long terme de la propriété foncière, explique l’urbaniste. Les coûts vous permettront-ils d’épargner adéquatement pour la retraite? Pourriez-vous vous absenter du travail si vous décidiez d’avoir des enfants à un moment donné ? “Ou restera-t-elle riche à la maison et pauvre en argent tant qu’elle sera propriétaire de la propriété?”

Lorraine peut prendre quelques mesures pour faciliter l’épargne en vue d’une mise de fonds.

Tous les comptes de placement de Lorraine font partie d’un portefeuille équilibré de fonds négociés en bourse avec environ 65 % d’actions et 35 % de titres à revenu fixe. Il n’y a pas de distinction dans l’allocation d’actifs entre les comptes auxquels accéder pour un acompte et ceux à détenir à long terme. Lorraine devrait utiliser une stratégie d’investissement distincte pour chacun, dit Mme Knoblach.

Les comptes à long terme doivent être investis de manière agressive dans 80 à 90% d’actions et seulement une petite partie dans des investissements à revenu fixe. « Cela reflète l’horizon à long terme de la retraite de Lorraine et assure une croissance maximale à long terme pour ces comptes », explique le planificateur. Lorraine pourrait utiliser la moyenne d’achat pour gérer les fluctuations des marchés financiers, dit-il.

Pour économiser sur les acomptes, Lorraine devrait réduire immédiatement la composante actions à environ 50% et investir uniquement dans des actions de premier ordre qui versent des dividendes, explique le planificateur. Vous devez réduire progressivement le pourcentage d’actions que vous possédez à mesure que la date d’achat réelle approche, de sorte que dans l’année suivant l’achat, vous ne devriez pas avoir plus de 20 % ou 30 %, explique Mme Knoblach.

Le solde doit être investi dans des certificats de placement garanti dont les échéances coïncident avec la première date d’achat possible.

La plupart des placements REER de Lorraine sont dans des régimes collectifs et seule une petite somme d’argent se trouve dans son REER personnel. Il se peut qu’il soit impossible de retirer des fonds d’un REER verrouillé ou d’un REER collectif. « Cependant, de nombreux employeurs permettent à leurs employés de transférer des fonds d’un REER collectif vers un REER personnel, ce qui est abordable », explique Mme Knoblach.

Si Lorraine peut retirer des fonds des REER de son groupe, elle devrait se concentrer sur l’épargne supplémentaire dans son compte de placement non enregistré, dit la planificatrice. Lorraine pourrait envisager d’ouvrir un deuxième compte non enregistré pour avoir une séparation claire de son compte existant, qui est destiné aux investissements à long terme. À l’inverse, s’il s’avère que Lorraine n’est pas en mesure d’utiliser les REER de son groupe, elle devrait se concentrer sur la contribution à son REER personnel pour s’assurer qu’elle dispose de 35 000 $ au moment de l’achat de la maison.


situation client

Personne: Lorraine, 26 ans

Le problème: Pouvez-vous accumuler suffisamment en trois ans pour une mise de fonds sur le type de maison que vous désirez dans le quartier que vous préférez?

Le plan: Envisagez d’acheter une maison moins chère ou de différer l’achat jusqu’à ce que vous puissiez économiser davantage et que votre salaire soit susceptible d’être plus élevé.

La récompense: Évitez d’être pauvre à la maison pendant de nombreuses années.

Revenu net mensuel : 4 535 $

Actif: compte courant 5 635 $; compte de placement non enregistré 8 860 $; CELI 58 255 $; REER personnel et collectif 38 195 $. Total : 110 945 $

Dépenses mensuelles: Loyer 1 510 $; assurance habitation 25 $; électricité 40 $; transport 355 $; épicerie 500 $; vêtements 70 $; cadeaux, charité 70 $ ; vacances, voyage 100 $ ; repas, boissons, divertissement 200 $; soins personnels, adhésion au club 20 $; sports, passe-temps 25 $; abonnements 10 $ ; soins de santé 20 $; téléphones, télévision, internet 160 $ ; CELI 510 $ Total : 3 615 $

Passif: Aucun

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