De plus en plus d’acheteurs de maisons dans la région du Grand Toronto se tournent vers des prêteurs privés. C’est ce que vous devez savoir

Avec un marché du logement qui fait grimper les prix pour de nombreuses personnes dans la région du Grand Toronto et des règles hypothécaires plus strictes au Canada, les prêts privés deviennent de plus en plus populaires parmi ceux qui cherchent à emprunter pour acheter une maison, mais les experts préviennent qu’il existe des risques.

La valeur et le nombre de prêts hypothécaires financés par des prêteurs alternatifs et privés ont augmenté au cours des cinq dernières années, selon l’Autorité ontarienne de réglementation des services financiers (ARSF), un organisme de réglementation indépendant créé pour améliorer la protection des consommateurs et des bénéficiaires de régimes de retraite dans Ontario et réglemente les industries, y compris les courtiers en hypothèques, les sociétés de prêt et de fiducie et les coopératives de crédit.

L’agence indique que la valeur des prêts hypothécaires des prêteurs privés et alternatifs est passée de 13 milliards de dollars en 2019 à 22,4 milliards de dollars en 2021 et que le nombre de prêts hypothécaires est passé de 30 435 en 2019 à 36 568 en 2021.

En 2019, la valeur totale des prêts hypothécaires négociés par des courtiers agréés en Ontario était de 139,5 milliards de dollars, ce qui signifie que les prêteurs privés représentaient 9,3 % des prêts hypothécaires dans la province. Cette part de marché est passée à 11,6 en 2021, la valeur totale des prêts hypothécaires négociés en Ontario ayant atteint 193 milliards de dollars cette année-là.

Zahra Marani, associée directrice des prêts immobiliers et privés chez Marani Law LLP, affirme que son cabinet d’avocats a vu les prêts privés devenir une option de plus en plus populaire, en particulier parmi les clients qui cherchent à refinancer une hypothèque.

“Je vois des gens qui auraient sans doute été à la banque il n’y a pas si longtemps et qui n’ont tout simplement pas d’autre choix que de se tourner vers des prêts privés”, a déclaré Marani.

“Non seulement nous assistons à une augmentation du besoin de fonds privés, mais nous assistons également à une augmentation des taux convenus par les emprunteurs, les prêteurs et les courtiers, car il en coûte plus cher d’emprunter dans les banques.”

Zahra Marani, associée directrice des prêts immobiliers et privés chez Marani Law LLP, affirme que le cabinet d’avocats a également vu les prêts privés devenir une option de plus en plus populaire, en particulier parmi les clients qui cherchent à refinancer une hypothèque. (Soumis par Zahra Merani)

Pour les acheteurs potentiels, il existe deux façons d’obtenir un prêt hypothécaire : les institutions financières traditionnelles, comme les banques et les coopératives de crédit; et les hypothèques privées ou alternatives, qui sont proposées par des sociétés d’investissement ou des sociétés de financement hypothécaire.

Alors pourquoi les gens se tournent-ils vers ce dernier ?

Antoinette Leung, directrice de la conduite des institutions financières et du courtage hypothécaire à l’ARSF, affirme que la demande de prêts hypothécaires privés a augmenté en grande partie à cause du marché immobilier actuel.

Leung affirme que des directives de souscription plus strictes des institutions financières sous réglementation fédérale, ainsi que des travailleurs indépendants qui peuvent ne pas avoir un revenu stable, ont également contribué à détourner les gens des hypothèques traditionnelles vers les options de prêt privé.

“Ce sont des prêteurs assez bien établis avec des processus sophistiqués [who] ont une expérience de souscription aux personnes qui peuvent avoir de l’argent supplémentaire à investir », a déclaré Leung.

“Donc, vous avez vraiment une gamme et nous constatons une augmentation au cours des deux dernières années.”

La raison? Un prêteur hypothécaire alternatif a des critères de prêt différents de ceux des grandes banques et pourrait fournir un moyen d’obtenir un prêt lorsqu’une personne n’est pas admissible à une hypothèque conventionnelle.

Mais aller avec un prêteur privé comporte aussi des risques. Les experts disent que les taux peuvent être plus élevés et que les clients devraient faire plus de diligence raisonnable pour savoir à qui ils empruntent.

Une enquête de CBC News cette semaine a révélé que Paradise Developments Inc., un promoteur agréé qui construit des maisons dans les communautés du Grand Toronto, a tenté d’empêcher diverses personnes et entreprises de percevoir des dépôts pour les maisons sur ses développements.

Les entreprises identifiées sans licence et non enregistrées ont également affirmé qu’elles pouvaient offrir des hypothèques privées sur 30 ans avec des taux d’intérêt aussi bas que 2,75% et des acomptes bas, ce que Marani, l’avocat immobilier, dit “a des signes d’alerte partout”.

Les consommateurs doivent se méfier des frais, des pénalités

L’ARSF a constaté des préoccupations en matière de protection des consommateurs dans les examens de prêts hypothécaires privés, en particulier chez ceux qui pourraient être plus vulnérables financièrement et pourraient être mis à profit dans ces transactions.

L’agence affirme que les courtiers en hypothèques doivent connaître les besoins financiers, la situation, les objectifs et les attentes de leurs clients, qu’ils soient emprunteurs ou prêteurs privés.

Leung dit que les consommateurs devraient faire attention aux frais et aux pénalités lorsqu’ils concluent un contrat de prêt hypothécaire privé.

Marcel Ghazouli, un courtier en hypothèques agréé chez Premiere Mortgage Centre, dit qu’il remarque également que plus de clients empruntent auprès de prêteurs privés, souvent à des taux d’intérêt beaucoup plus élevés que ceux qui seraient offerts par une banque.

“Il a repris ces derniers temps car les taux ont augmenté et aussi à cause des séquelles de la pandémie, qu’il s’agisse de changements de vie liés au travail, à la santé [or] questions familiales », a déclaré Ghazouli.

Marcel Ghazouli, un courtier en hypothèques agréé chez Premiere Mortgage Centre, dit qu’il remarque également que plus de clients empruntent auprès de prêteurs privés, souvent à des taux d’intérêt beaucoup plus élevés que ceux qui seraient offerts par une banque. (Soumis par Marcel Ghazouli)

Ghazouli dit que les prêts privés, qui sont généralement des prêts à court terme pouvant durer entre un an et 18 mois, sont conçus pour “combler le fossé entre un scénario et le suivant”, comme passer d’un prêteur privé à un plus traditionnel. . institution, comme une banque.

“Ce que beaucoup de gens ne réalisent pas, c’est que ces prêts hypothécaires privés ne se renouvellent pas automatiquement une fois qu’ils doivent être renouvelés”, a-t-il déclaré.

“Le prêteur peut imposer des frais de renouvellement. C’est quelque chose à demander et à clarifier pendant le processus afin qu’il sache à quoi il est confronté.”

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La cote hypothécaire est “préoccupante”

En juillet, le Toronto Regional Real Estate Board (TRREB) a révélé que les ventes globales avaient chuté de 47 % par rapport à la même période l’an dernier.

“Au cours des derniers mois, nous avons vu des augmentations historiques des taux hypothécaires et nous avons [also] les taux d’intérêt ont augmenté de façon assez drastique », a déclaré le président du TRREB, Kevin Crigger, dans une entrevue avec CBC Toronto.

Le conseil a déclaré que les ventes en juillet, qui ont totalisé 4 912, représentaient près de la moitié des 9 339 maisons vendues à la même période l’an dernier.

Crigger a déclaré que bien qu’il n’ait pas personnellement vu un grand nombre de clients se tourner vers des prêteurs privés, “la notation est certainement une préoccupation pour certains et les gens se qualifient pour moins” alors que le test de résistance hypothécaire continue d’augmenter avec les taux d’intérêt. .

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